カテゴリー: FP独立開業

おおかわさんより住宅ローン控除についての質問を頂きました！

[box05 title=”質問”]はじめまして、おおかわと申します。
住宅ローン控除についての質問です。住宅ローン控除を適用した自宅に2年間住んだあとに売却して、その後別の家に引っ越すことになった場合、新しく購入する家（新築）には住宅ローン控除は適用できるのでしょうか？
また適用されるのであれば、10年間の控除になるのでしょうか、それとも2年間マイナスされて8年間の控除になるのでしょうか？教えて頂けると幸いです。

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回答

住宅ローン控除について
結論から申し上げますと、１０年間の控除になります。
ただし、新たに組む住宅ローンが、住宅ローン控除の要件を満たす必要があります。
代表的な要件としては

上記の要件を満たすかどうか注意をしてくださいね。

３０００万円控除に要注意

自宅の売却で譲渡益が生じた場合、いわゆる「居住用財産の3,000万円控除特例」により譲渡所得税を軽減することが可能ですが、買い替えた物件について新たに住宅ローンを組む場合には「住宅ローン控除」との選択適用となるため注意が必要です。

まとめ

いかがでしたか？住宅ローン控除の適用要件など難しい部分は多いですよね。正しく活用すると住宅ローン控除は非常に節税効果が大きいです。みなさんも住宅ローン控除の要件に当てはまっているかどうかをしっかり確認してくださいね。もし分からない場合は税理士やFPに相談してみて下さい。最後までお読みいただき有難うございました。

今回はFPのなかまから執筆依頼をして某大手独立系FP会社のYさんに独立系FPとして働くうえで感じる課題について執筆頂きました。FP業界の現場を少しでも垣間見る事が出来ると幸いです。
[box03 title=”こんな人に読んで欲しい”]・これからFP業界に転職を考えている人
・FPとして独立を考えている人
・１社専属の保険営業の方[/box03]

みなさんはじめまして独立系FP会社に勤務しているYと申します。今回は生命保険FPからから独立系FP会社に転職し、働いていて感じる日々の矛盾や葛藤についてお話します。基本的にはお客様のためにより中立的な立場であることに違いはないのですが、その中でもやはり思う部分はあります。それを7つに分けてお伝えできればと思います。

筆者の紹介

はじめに、筆者の立場を明らかにしておきたいと思います。独立系FPといっても世の中には4つのタイプが存在します。フィーオンリー、フィーベース、コミッションベース、コミッションオンリーです。それぞれの説明はほかの機会に譲るとして筆者はコミッションベースという立場で働いております。そのなかで感じる7つの課題についてひとつひとつ解説していきたいと思います。

１．ライフプランニングに対するフィー相場の低さ

FPとしてお客様にコンサルティングを提供するうえで、筆者が軸にしていることはライフプランニングです。ライフプランニングとは将来のお金の収支を分析し、足らなくなるなどの課題があるのかないのかを分析し、解決していく行為です。まずはライフプランニングのステップをご説明いたします。

上記のステップで1.5時間×3回は最低でも行う事が一般的です。
そして1回目から2回目の間と、2回目から3回目の間に合計で5~10時間の準備時間を要します。

ライフプランニングの報酬

これに対し、世間のライフプランニングに対する報酬はどのくらいかと申しますと、一般的に30,000円と言われています。つまり準備に5時間しかかからなかったとしても時給は3,000円程度になります。ここから毎回の移動にかかるコスト、店舗賃料、消耗品費、事務スタッフの人件費などを引いていくと本当に手残りは高校生のアルバイト程度になってしまうでしょう。しかも問題はその30,000円に関しても価値が世間に浸透しきっていないので、高いと感じてしまう方が多いようです。ライフプランニングに30,000円払おう、と自発的に思う方は現状ですとごくわずかです。そこで、より多くの方にFP相談の価値をわかっていただきたいという思いで実際は30,000円よりもずっと低い金額設定でご相談を受けていたりするのが筆者の現実です。

２．世間の認知度

世間に浸透していないと上段で書きましたが、例えば結婚するから新居を探そう、という不動産屋さんに行く行為はごく当たり前の行為で、そのニーズは顕在化されています。ところが結婚するからまずFP相談しよう、というのはおそらく10人いらっしゃったら思いつくのは1人いるかいないかではないでしょうか。そのくらいの認知度の違いがあって、そもそもマーケットが十分に育ってきていないというのが課題です。

３．絶対的な信頼が足りない

FPとはお金という分野の医師だと思います。現状をお客さんに伝え、そこに課題（病気）があれば、解決策（薬）を提供するのが職務だと思っております。ただここで問題なのは、お医者さんが処方した薬は何の抵抗もなく飲むのに、FPが提示した解決策は、まず疑ってかかる、そしてほかのFPにも相談してみる、最後には自ら薬局に行って間違った薬を買ってしまう、といった現象がよく起きます。これはFPという仕事自体の権威が足りないことが大きな問題だと思っております。

４．中立的で顧客本位な提案をしようと思えば思うほど収益が逓減する仕組み

世の中には本当にたくさんの金融商品がありますが、真にお客様のことを思うのであれば販売手数料がなく、ランニングコストも低い、運用実績もすばらしい商品をお勧めしたいところです。ただその場合、FPというのは慈善団体ではなく売り上げをあげて利益を生んでいく「会社」ですので、どうしても販売手数料のない商品をご案内する場合は高額なコンサルティングフィーをお客様にお支払いいただかなくてはならないのです。国民の健全な金融教育のために国から補助金でも出ない限りはこの葛藤は続いていくことでしょう。

５．5年先10年先に我々の仕事がどうなっているかの予測が立たない。収入のめども立たない

FPビジネスとはそもそもこれからの日本の金融業界の在り方によって存在意義が大きく左右されていく職業だと思います。お客様への手数料開示義務、販売手数料の縮小化、AIの台頭と厳しいニュースが多くあります。大手資本による参入がこぞってされる中、どう生き残っていくのかということは大きな課題であり、先が見えづらい部分でもあります。

６．集客が難しい

FPとは路上に看板を掲げるだけではお客様はほぼ来ません。飲食店さんやお洋服屋さんのようにニーズが顕在化されていないからです。潜在的なニーズをどう喚起し、お客様に来ていただくかが非常に難しい職業だと思います。ネットを使ってホームページをよくしてみたり、協力会社さんに紹介してもらったりと方法は様々ありますが、どれもある程度のベース（知識や人脈）がないと難しいというのがFPビジネスの現状です。

７．教育が難しい。そもそも難易度の高い仕事であり、すぐにやめる人が多い

FPはお金にかかわる幅広い知識とお客様にわかりやすく伝える技術、集客や売り上げを考えられる商売人の気質がすべて必要な仕事だと思います。何かに特化したスペシャリストではなく、すべてを網羅するゼネラリストだからこその大変さはかなり感じています。実際に、思ったより大変だった、とか大変なわりに稼げなかった、という理由で職場を離れていった仲間も少なからずいます。

さいごに

このように様々な課題を感じるFPビジネスですが、根本的には社会にとって求められている職業だと認識しています。金融リテラシーの高い方もそうでない方も、これって誰に相談したらよいのだろうというお金にまつわる込み入った相談事って誰しも持っているはずなのです。親兄弟、友人には相談できないことを親身になって聞いてくれる、人生の良きアドバイザーです。独立系FPが広く社会に認知され、一人でも多くの人がお金とうまく付き合っていける世の中になることを祈り、今日も活動します。この記事を読んで少しでもFPに転職・起業を考えて頂けると筆者は嬉しいです。最後までお読みいただき有難うございました！

みなさんこんにちは。
この度、FPのなかま編集長の前田が日本FP協会様発行の「FPジャーナル５月号」に若手FP代表として特集されました。
タイトルは「新時代にはばたけ！若手FP」です。FPジャーナルとはFP協会が発行するFP向けの専門誌でFP協会の会員であれば毎月届くものです。こんな感じ。

日本FP協会について

日本FP協会はファイナンシャルプランニングの普及啓発とファイナンシャルプランナーの養成などを通じ、金融経済教育の分野で活動するNPO法人です。

[box05 title=”日本FP協会の概要”]協会名 特定非営利活動法人（NPO法人）
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会
英文協会名 JAPAN ASSOCIATION FOR FINANCIAL PLANNERS
創立日 1987年11月19日
※2001年7月2日に特定非営利活動法人（NPO法人）として、スタート
理事長 白根　壽晴
職員数：職員124名（男性65名、女性59名）※2017年7月1日現在

会員情報
個人会員数 202,079名
CFP®認定者　21,922名
AFP認定者　161,147名
一般会員　19,010名
［参考］全国のCFP®・AFP認定者数、業種別属性・年代別属性
データで見るFP資格

法人賛助会員数 94社（認定教育機関数45社）
法人会員一覧はこちらをご覧ください

※2019年5月1日現在

事業目的・内容
【1】目的
広く一般市民に向けてファイナンシャル・プランニングの啓発と普及を図る。
ファイナンシャル・プランニングの担い手（専門家）であるファイナンシャル・プランナーを養成・認証する。

【2】事業内容

ファイナンシャル・プランニングに関する知識の啓発と普及
ファイナンシャル・プランニングに関する調査、研究及び情報の提供
ファイナンシャル・プランニングに関する書籍の発行
国内外のファイナンシャル・プランニング関係機関との交流
ファイナンシャル・プランナーの教育と資格認定試験の実施 引用：日本FP協会[/box05]

当日は５人のFPが集まりFP業界について若手目線でディスカッションをしました。

今回は２０代～３０代の若手FPが全国から集まりました。大阪や栃木からお越しになっているFPもいました。開催場所は東京だったので、私は近くて助かりました。独立FPが４人企業FPが１人の計５名で行いました。FP業界の若手の定義が４０歳までのようですね。またアメリカには若手FPが集まるコミュニティがあるようです。

アメリカの若手FPコミュニティ「NexGen（ネクスジェン）」

ネクスジェンとは、次世代を意味する「ネクスト・ジェネレーション」の略で、参加資格は36歳未満のようです。2004年、20代の若手数名によって設立され、現在は2,500人を超えるグループになっています。すごいですよね。FPのなかまもネクスジェンを目指して活動していきたいですね。
ネクスジェンはアメリカのFP業界全体にも影響を与えています。次世代のCFP®実務家の教育、育成、統合を志向している戦略が注目されています。

今回のイベントに参加した感想

今回のイベントでは、FP業界の現状と今後について熱くディスカッションすることができました。FPを目指したキッカケやFPに転職するにあたって準備したことなどリアリティのある話が盛り沢山でした。FPとして仕事に活かすヒントや悩み、将来のことを共有する有益なイベントでした。今後も「FPのなかま」は若手FPと積極的にディスカッションをして、FP業界を盛り上げていきたいと思います。これからもFPの転職や独立を支援し続けていきます！最後までお読みいただき有難うございました。

どうもFPのなかま編集部です。
皆さん治験って聞いたことはありますか？FPのなかま編集部のメンバーのKさんが今回治験に参加されました。その体験談をご紹介したいと思います。以下Kさんより取材。

治験に参加するきっかけ

治験について、私も今まで聞いたことはあったけど人体実験されるのは何となく怖いなぁという印象でした。そう思っていた矢先、無料で健康診断もしてくれてさらに報酬がもらえる治験は、いいことずくめなのではないかなと思い、気づいたらサイトから申し込みを行っていました。今回は治験の流れとやってみた感想を皆さんにお伝えしたいと思います。治験の具体的な内容については秘密保持の契約上、公開できないことはご了承ください。

治験とは

人における試験を一般に「臨床試験」といいますが、「くすりの候補」を用いて国の承認を得るための成績を集める臨床試験は、特に「治験」と呼ばれています。
引用：厚生労働省

つまり、これから世の中に薬を出すために事前に人体実験を行う事を治験というのですね。
治験に参加すると報酬が発生するものがあります。
[box05 title=”参加するまでの流れ”]ステップ１：事前に治験モニターサイトから申し込みを行う
ステップ２：抽選結果確認
ステップ３：事前書類郵送
ステップ４：事前検診当日（健康診断）
[/box05]

参加日当日

今回、治験の事前検診会場は「品川」でした。

集合時間は１１：４５

そんなに早い時間ではありませんでした。（健康診断は朝早いイメージ）
場所も迷わず到着することができました。なんたって駅徒歩１分ですごく近い！
事前検診は参加者が多いので利便性の良い駅でやるんですかねー。
会場のビルは、こんな感じ。今回はTKPさんの貸会議室でしたね。参加者の方々は３０代前後が多く、皆さんいたって普通のいでたちでした。☜失礼w

本試験は神奈川の戸塚なので都内からだと約１時間で地味に遠いですからね。。

健康診断の内容

僕は健康診断でどんな項目を検査してくれるのかと楽しみにしておりました。おそらく、治験の内容によって検査項目も異なるんだとは思います。今回は、サプリメント接種により脂肪が燃焼するかどうかの実験のようで検査は以下の項目でした。
[box04 title=”検査項目”]①身長測定
②体重測定
③血圧測定
④血液検査[/box04]

検査内容めっちゃ少ないっ！！期待してたほどの健康診断ではありませんでしたね。まあタダだからしょうがないかというところです。

報酬について

今回の報酬は５０００円でした。茶封筒に現金が入っていました。こんな感じ。

拘束時間は１１：４５から１２：１５までの３０分間でした。３０分で５０００円かつ健康診断付きはなかなかお得なアルバイトではないでしょうか。次回は宿泊での治験がはじまります。ただ、事前検診に合格しないと次の宿泊試験に参加できないようです。合格通知は２週間前後で届くとの事でドキドキします。受かってるといいなあ・・・

まとめ

いかがでしたか？今回はFPが治験の前段階の事前検診に参加した様子をご紹介しました。感想としてはあっけなく終わって、これでいいの？ってな感じでした。当日に報酬も頂けて、かつ健康診断もしてもらったし、良い印象しかないですね。次回勧めるかどうかの結果発表まで２週間程度かかるので、合格していることを祈りながら待ちたいと思います。続きが書けなくなってしまいますからね。それではFPのなかま編集部Kさんの体験記でした。次回お楽しみに。

FPはどのような提案書を作るのか？

FPがクライアントにアドバイスを行う際に、単に言葉だけではなく様々なツールを使ってアドバイスを行います。
よく勘違いされがちなのですが、FPは保険や証券などのセールスマンではありません。FPの１番重要な仕事はクライアントのライフプランを一緒に作り、プランの実行を援助することです。その為に、今回ご紹介する提案書の役目は重要です。
FPによって使っているツールは様々ですが、提案書はデザインなどは違えどおおよそ同じような形が多いです。
個別の事情によって作成する提案書は増えますが、今回は基本的にどのクライアントにも作成する提案書に絞りました。
多くのFPが一般的に作成している提案書をご紹介したいと思います。
FPは大きく３つの表をクライアントに作成してアドバイスを行います。

キャッシュフロー表について

[box02 title=”キャッシュフロー表”]

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キャッシュフロー表はお金の流れを把握する表です。１００歳までのお金の流れを可視化します。もちろん作成したとおりになるわけではありませんが、いつどのタイミングでお金が必要になるのか予測するツールとして使用します。キャッシュフロー表を作成する事で将来の資金計画のイメージを掴んでいただきます。

資産残高推移表について

[box02 title=”資金残高推移グラフ”]

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資産残高推移グラフは、キャッシュフローで作った収支をより可視化したものになります。
どのタイミングで資金が増減するかが一目で分かります。
対策すべきポイントが見えてきます。上記のプランの場合このままいくと６０歳手前で資金が枯渇します。
そうならない為に早めの対策を取る事により安心した老後を迎えることができるでしょう。

バランスシートについて

[box02 title=”バランスシート”]

[/box02]

バランスシートは貸借対照表とも呼ばれ、簡単に言うと「資産と借金がわかる表」です。
キャッシュフロー表よりも重要度が高いと言われています。家計の資産状況を把握する事ができるツールで、資産は多いけど負債も多く負債超過となっているケースなどもあります。この場合債務を整理するなどバランスシートの改善を行う事もあります。

まとめ

いかがでしたか？今回は代表的な３つの提案書をご紹介しました。この他にもクライアントに応じて数十種類の提案書を作る事があります。ですがまずは基本的な提案書をしっかり作るところか始めると良いと思います。提案書は様々なライフプランソフトで作成可能です。以前のコラムをご参照ください。「FPの使うソフトウェアシステム参照」自分にあったライフプランソフトを選ぶと良いと思います。

FPの学校とは？

FPのなかま運営責任者の前田が企画・運営に携わっています。

■学校の特徴

本校では基本的な知識の復習と“顧客の利益に資する”というFPの本来の在り方、それを支えるモラル的な教育に加え、実際のシミュレーションツールを使用したコンサルティングの実践教育を行います。また、卒業生には十分なモラルとスキルを有した人材であることを証明する認定証を発行するとともに、その後のコンサルティング活動を支えるために、専門家やコンサルティングを必要とする消費者とFPをつなぐプラットフォームサービス、コンサルティング支援ツールなどを提供します。

特にこのプラットフォームではFPへの送客を手厚くサポートし、消費者とFPおよび専門家（士業）の連携を支援します。FPが独立する際に直面する大きな課題として、集客の仕方がわからないというものがあります。この課題が解決されない限り優秀なFPも安定的な収入を得ることが難しく、独立を躊躇しているという状態です。

事前説明会当日の写真はこんな感じです。

３０名以上にご参加いただきました。

講師の方々です。

FPの学校卒業後のイメージ

講座を修了したFPはスキル・モラルともに十分な水準を満たした人材として認定し、弊社が責任をもって消費者と仲介することにより、FPへは集客という課題の解決策を、消費者へは責任の所在が明確な安心を提供します。

受講を通じてＦＰとして必要な知識はもちろんのこと、システムツール「Milize FP」の使い方、集客方法を学ぶことができます。株式会社ＭＩＬＩＺＥではＦＰを必要としている提携企業に積極的に卒業生を推薦していく予定です。

学校卒業後のイメージ図

募集要項

詳しくはFPの学校特設サイトにて概要の確認お願いいたします。

皆様のご参加を心よりお待ちしております。

[box03 title=”ポイント”]

• 開業手続きの煩雑さ
• 税制面で考えると課税所得９００万円以上
• 社会的信用度が事業に与える影響を考える

[/box03]

個人事業にするか法人を設立するか

まずは会社を設立するかどうかを考える必要があります。
１番の違いは個人の場合、「利益を得る」「損失を負う」など取引先との契約行為は全て個人が対象になります。
個人事業は無限責任です。事業での損失は全て個人が負担する形となります。
一方で法人の場合は社長個人ではなく法人が責任を負う形になります。株式会社等は有限責任で、責任を負うのは出資額までです。

開業手続きの違い

個人事業の場合は税務署に届け出を行うだけで可能です。手続きの費用もいりません。
個人事業の方がより早くコストをかけずに開業が可能です。
法人の場合は会社法に従い設立登記が必要になります。２５万円から３０万円の費用が掛かります。
一般的には税理士や司法書士に依頼をして手続きを行う事が多いです。

税金の違い

個人の税率は所得が大きくなるにつれて個人事業の方が税負担が重くなります。
税率は１５％～５５％（所得税+住民税）です。
法人の税率は２０％～３４％です。
課税所得が一定額を超えるようであれば法人の方が税メリットが大きい事がわかります。

損益分岐点として一般的には事業所得が900万円を超えるようであれば、法人化した方が税金は少なくなると言われています。

まずは個人事業で始めて事業が軌道に乗り始めたら法人化をするというのが無難な考え方かと思います。
僕自身スタートは個人事業主ではじめました。２年目から法人化して事業を行っています。
以下の表は株式会社と個人事業の違いを表にまとめたものです。

まとめ

個人事業と法人それぞれメリット・デメリットはあります。手続きの手間などで考えると個人事業の方が比較的スタートはしやすいです。ただ取引先企業が個人事業主には仕事が発注できない場合など、仕事を受ける上で法人にしておいた方が良いケースもあります。自身の事業特性を考えて個人事業で始めるか法人を設立するかを検討されると良いと思います。
また、会社員時代と違いすべて自身で手続きを行う必要があります。起業に関して不安な時は起業支援に明るい税理士やFPに相談してみるのも１つだと思います。FPのなかま編集部は、みなさんのビジネス成功を応援しています。お力になれることがあれば気軽にお問い合わせください。